Сколько реально нужно зарабатывать, чтобы банк сказал "да": формула расчета ипотеки

Многие думают: чтобы взять ипотеку, надо получать космические деньги.

Иначе банк и разговаривать не станет. На самом деле банкам плевать на абсолютную цифру. Им важно другое: сколько у вас останется после того, как вы заплатите за квартиру.

Если у вас зарплата 100 тысяч, а платеж 80 тысяч — это риск. Если зарплата 50 тысяч, а платеж 15 тысяч — это нормально. Банки смотрят на пропорцию.

Золотое правило банков

Есть негласный стандарт: ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% вашего официального дохода. Иногда до 60%, если вы супер-надежный клиент, но это редкость.

Формула простая:
Ваш доход должен быть в два раза больше платежа.

Пример: если вы хотите платить по 40 тысяч в месяц, банк хочет видеть доход от 80 тысяч. Лучше 90-100, чтобы был запас.

Считаем на пальцах

Возьмем стандартную ситуацию. Вы берете 4 миллиона рублей на 20 лет. Ставка сейчас около 12% годовых (грубо, но для примера сойдет).

Платеж в месяц получится примерно 44-46 тысяч рублей.

Сколько надо зарабатывать, чтобы это одобрили?

По минимуму: 90-100 тысяч рублей.

С запасом: 110-120 тысяч.

Если вы идете с мужем или женой, считается общий доход. Двое по 50 тысяч — уже 100. Шансы растут.

Почему важны "белые" деньги

Банк не верит на слово. Ему нужны бумажки. Справка 2-НДФЛ, выписка с расчетного счета, справка по форме банка.

То, что вы получаете в конверте, банк не видит. Можно попробовать показать выписки с карты, если деньги регулярно капают, но это хуже, чем официальная зарплата.

Премии, бонусы, подработки — если их нельзя подтвердить документально, банк их не засчитает.

Что еще влияет на решение

Кредитная история.
Если вы когда-то брали микрозаймы и не платили, если у вас были просрочки по кредиткам — банк это увидит. И скажет "нет", даже с хорошей зарплатой.

Текущие кредиты.
У вас уже есть долг за машину? Или висит кредитка с лимитом 300 тысяч? Банк посчитает это как ваши обязательства. Даже если вы картой не пользуетесь, лимит считается. Придется закрывать.

Возраст и стаж.
Молодым до 25 лет дают неохотно, если нет большого стажа. Пенсионерам тоже сложнее. Идеальный заемщик — 30-45 лет, работает на одном месте больше года.

Как повысить шансы на одобрение

Не надейтесь на авось. Готовьтесь заранее.

Закройте мелкие кредиты. Погасите кредитки, закройте рассрочки. Чем меньше у вас обязательств, тем выше шанс.

Соберите все документы о доходах. Если есть квартира, которую сдаете — покажите договор. Если есть подработка с официальным оформлением — несите справки.

Привлеките созаемщика. Муж, жена, родители, дети — любой с официальным доходом увеличит вашу общую сумму.

Увеличьте срок. Если брать не на 20, а на 30 лет, платеж станет меньше. Банку легче одобрить, а вы потом можете досрочно погасить.

Сделайте первый взнос побольше. Чем меньше просите у банка, тем охотнее он дает.

Когда банк может отказать даже с хорошей зарплатой

Бывает, что доход отличный, а ипотеку не дают. Почему?

Вы только устроились на работу. Месяц назад. Банк хочет видеть стабильность.

У вас плохая кредитная история. Даже если долги старые, они висят.

Вы работаете в компании, которая платит "серую" зарплату. Официально у вас минимум, а остальное в конверте.

У вас уже есть кредит, и платеж по нему большой. Банк считает, что вы не потянете еще один.

Итог: реальные цифры

Чтобы банк сказал "да" без лишних нервов, нужно:

Доход от 80 тысяч для платежа 40 тысяч.

Чистая кредитная история.

Минимум других долгов.

Официальное подтверждение денег.

Стаж на работе от года.

Если у вас все это есть — идите и берите. Если чего-то не хватает — подтяните сначала. Ипотека — это надолго, лучше подойти к ней подготовленным, пишет primpress.ru.