Почему не стоит погашать займ новым микрокредитом

Ситуация, когда заёмщик оформляет новый займ ради закрытия старого (чтобы не получилась просрочка), стала распространённой практикой на рынке потребительского кредитования. На первый взгляд манёвр выглядит логичным, но в большинстве случаев он не решает проблему, а увеличивает переплату и подталкивает к ухудшению финансового положения.

Удорожание долга при каждом новом займе

В любом случае получить онлайн займ – не значит избавиться от долгов. Закрытие старого займа новым не отменяет обязательства, а переносит его в другую форму с дополнительными начислениями. Итоговая сумма растёт за счёт нескольких компонентов:

- проценты по предыдущему займу;

- проценты по новому займу;

- возможные комиссии;

- дополнительные услуги, включённые в договор.

При повторении схемы итоговая задолженность способна быстро превысить первоначально полученную сумму в полтора, а то и в два раза.

Эффект ускоренной переплаты

Микрозаймы отличаются высокой ставкой, ежедневным начислением процентов и короткими сроками, обычно в несколько недель. Именно эти особенности превращают новый займ в финансовую ловушку.

Когда новый микрозайм берётся для погашения предыдущего, запускается новая волна переплат. Сумма начислений растёт быстрее, чем удаётся гасить тело долга. Даже небольшая задержка платежа добавляет штрафы и пени, что дополнительно усиливает нагрузку.

Как несколько займов давят на бюджет

Несколько действующих займов одновременно сложнее контролировать: разные сроки, разные суммы, разные кредиторы. Риск технической просрочки по забывчивости или путанице возрастает многократно.

Регулярные платежи при этом начинают превышать возможности текущего дохода. Формируется зависимость от новых заимствований, и каждый следующий месяц человек вынужден искать очередной источник средств, чтобы удержаться на плаву.

Когда кредиторы перестают давать деньги

Кредитно-финансовые организации оценивают долговую нагрузку заёмщика и частоту его обращений за средствами. При множественных займах вероятность отказа ощутимо растёт. Возникает парадоксальный и опасный сценарий: доступ к новым деньгам прекращается, а старые долги уже нечем закрывать.

Кредитная история глазами банков и МФО

Каждое обращение за займом фиксируется. Выдачи, закрытия и просрочки передаются в бюро кредитных историй. Частые займы за короткий период выглядят для аналитиков как признак финансовых трудностей, даже если формально все платежи внесены вовремя.

Следствие предсказуемо: кредитный рейтинг снижается, условия по новым продуктам ужесточаются, а в ряде случаев следует прямой отказ. Особенно болезненно на истории отражается перекредитование, которому предшествовали просрочки.

Запрос отчёта в бюро кредитных историй позволяет увидеть количество действующих кредитов и займов, дисциплину платежей и наличие просрочек. Такая проверка помогает трезво оценить реальное положение дел перед принятием дальнейших решений.

Что можно предпринять вместо нового займа

Существуют более рациональные способы справиться с долгами:

- продление срока займа (если доступно), снижающее давление по срокам;

- реструктуризация долга или изменение графика платежей;

- частичное досрочное погашение, которое уменьшает общую сумму процентов;

- переговоры с кредитором до длительной просрочки, чтобы согласовать посильный план;

- отказ от новых займов и пересмотр бюджета через сокращение расходов или поиск дополнительного дохода.

Чем раньше заёмщик обращается к кредитору и фиксирует договорённости документально, тем меньше риск штрафов и накопления новых долгов