С 1 апреля банки перестанут верить на слово: меняются правила выдачи кредитов

С 1 апреля 2026 года в России меняется подход к оценке заемщиков.

Те, кто привык получать зарплату «в конверте» или рассчитывал на устные заверения менеджера в банке, могут столкнуться с неприятным сюрпризом.

Заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш напомнил: банки больше не смогут учитывать неофициальные, или «серые», доходы при решении о выдаче кредита. Единственный источник информации — официальные данные.

Как это работает сейчас и что изменится

Раньше:
Многие заемщики могли просто указать свой реальный доход в справке по форме банка или даже устно заверить менеджера в своей состоятельности. Банки часто шли навстречу, особенно если клиент уже обслуживался у них. Практика «на слово» была распространенной.

С 1 апреля:
Эта схема перестает работать. Банки обязаны ориентироваться только на официальные подтвержденные данные.

Откуда банки будут брать информацию

Единственным источником сведений о доходах станет система «Цифровой профиль». Туда поступают данные напрямую из государственных источников:

Источник Какие данные Налоговая служба Официальная зарплата, с которой платятся налоги Социальный фонд Пенсии, социальные пособия, другие официальные выплаты

Банк получает доступ к этим сведениям через систему — без вашего участия и без необходимости приносить справки. Но только если вы дали на это согласие.

Кого изменения затронут сильнее всего Категория заемщиков Степень влияния Сотрудники с «серой» зарплатой Высокая. Если налоги платятся с минималки, а остальное — в конверте, кредит могут не дать или одобрить на гораздо меньшую сумму Самозанятые Средняя. Официальный доход считается по тому, что проведено через приложение «Мой налог» ИП и владельцы бизнеса Средняя. Учитываются только официальные данные по отчетности Пенсионеры Низкая. Пенсия — официальный доход, она отражается в системе Работники с полностью «белой» зарплатой Низкая. Все данные уже есть в системе Что делать, если ваши доходы неофициальные

Если большая часть вашего дохода проходит мимо налоговой, готовиться к оформлению кредита придется заранее. Вот несколько вариантов:

Легализовать доход. Попросить работодателя перевести зарплату в «белую». Это выгодно и для вас — такая зарплата учитывается для пенсии, больничных и кредитов.

Собирать подтверждения. Если вы работаете по договору, иметь на руках договор и акты выполненных работ. Но даже с ними банк может отказать, если данные не попали в «Цифровой профиль».

Учитывать доходы всех членов семьи. Если в семье есть официально работающие супруги или дети, их доходы могут помочь увеличить сумму одобрения.

Рассматривать альтернативы. Кредитные карты, займы в МФО или микрофинансовых организациях. Но здесь нужно быть осторожным — условия там менее выгодные.

Что важно знать

Система «Цифровой профиль» — не новинка. Она работает уже несколько лет. Но раньше банки могли использовать ее на свое усмотрение. С апреля это становится обязанностью.

Согласие на проверку нужно дать. Банк не может просто так залезть в ваши налоговые данные. При оформлении заявки вы подписываете согласие на запрос информации из «Цифрового профиля».

Налоговая нагрузка станет прозрачнее. По сути, государство закрывает лазейку, когда человек декларирует один доход, а на деле получает в разы больше. Для кредитных организаций это снижает риски: они видят реальную картину платежеспособности.

Итог

С 1 апреля банки перестанут учитывать «серые» доходы. Единственный источник информации — официальные данные из налоговой и Социального фонда.

Что это значит для обычного заемщика:

если у вас полностью «белая» зарплата — ничего не изменится, а возможно, кредиты станут одобрять быстрее;

если вы получаете зарплату «в конверте» — готовьтесь к тому, что сумму кредита могут снизить или вовсе отказать.

Новые правила делают систему оценки заемщиков более прозрачной, но одновременно ужесточают требования к тем, кто привык полагаться на устные договоренности и неофициальные доходы, пишет новостной портал.