Фатальные ошибки при досрочном погашении кредита, о которых молчат банки

Многие заёмщики мечтают поскорее распрощаться с кредитом, но даже при досрочном погашении можно совершить досадные промахи. Как их избежать и при этом сэкономить — разбираемся с опорой на закон и советы эксперта.

По правилам, установленным Федеральным законом № 353‑ФЗ, любой заёмщик вправе гасить потребительские кредиты досрочно — хоть целиком, хоть частями — без каких-либо препятствий. Банки не могут запретить это, ограничить или навесить комиссии и штрафы.

Аналитик портала «Банки.ру» Артур Хачатрян напоминает: такие условия обязаны быть прописаны в кредитном договоре (или приложениях к нему). Эксперт советует начинать вносить досрочные платежи как можно раньше и делать это регулярно. Такой подход заметно выгоднее, чем копить одну крупную сумму: чем быстрее сокращается основной долг, тем меньше процентов набегает, а итоговая переплата снижается.

Ещё один важный нюанс: выгоднее уменьшать срок кредита, а не размер ежемесячного взноса. При выборе срока общая сумма выплат по займу падает значительно, а сам платёж почти не меняется (или меняется несущественно). Снижение же размера платежа — это скорее про комфорт и меньшую нагрузку на бюджет, не про экономию.

Для максимальной эффективности Хачатрян рекомендует проводить частичное досрочное погашение именно в день планового ежемесячного взноса. Тогда вся внесённая сумма (за вычетом процентов за прошедший период) уйдёт на основной долг — никаких лишних трат. Однако лучший день зависит от внутренних правил банка.

Одни кредитные организации списывают досрочный платёж только в дату ближайшего обязательного взноса, даже если деньги поступили раньше. Другие разрешают погашать в любой день без предупреждения и начисляют проценты ежедневно. Во втором случае чем раньше вы внесёте деньги, тем меньше процентов накапает и тем ощутимее выгода.

Когда по вкладам высокие ставки, у заёмщиков возникает логичный вопрос: что выгоднее — гасить кредит досрочно или копить на депозите? Эксперт выделяет два главных ориентира: разница между ставками по кредиту и вкладу, а также сколько времени прошло после оформления займа.

Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем менее разумно откладывать деньги на вклад — основная часть процентов уже уплачена. Но если договор заключён недавно, а ставка по депозиту перекрывает кредитную, то имеет смысл направить средства во вклад: так вы частично компенсируете расходы на проценты. Пишет новостной портал