Ограничение в 10 тысяч рублей или блокировка на 2 суток: как изменятся правила межкарточных переводов

В эпоху, когда деньги перемещаются по миру за секунды, и преступники не отстают от технологий, защита финансов становится делом первостепенной важности.

Но как оградить людей от мошенников, не создавая им лишних проблем? Национальный совет финансового рынка (НСФР) предложил ввести так называемый «период охлаждения» — задержку подозрительных переводов на сутки или двое. Эта инициатива вызвала бурную дискуссию: одни видят в ней спасение от киберпреступников, другие — угрозу для добросовестных граждан.

Что такое «период охлаждения»?

Суть идеи проста: если перевод покажется системе подозрительным, деньги не поступят на счёт получателя сразу. Их «заморозят» на 24 или 48 часов — в зависимости от суммы. Это даст банку и правоохранителям время разобраться: всё ли чисто в операции?

По плану:

• переводы от 10 до 50 тысяч рублей могут задерживать на сутки;

• суммы свыше 50 тысяч — до двух суток.

Пока речь идёт не обо всех транзакциях, а только о тех, которые вызовут тревогу у алгоритма. Вот только как именно этот алгоритм будет решать, что подозрительно, а что нет — пока неясно. И это тревожит.

Хорошо задумано, но как реализовано?

Мошенники действительно действуют молниеносно — иногда деньги исчезают за минуты. Замедлить этот процесс логично. Но, как водится, дьявол кроется в деталях. Кто и как будет решать, какой перевод «подозрительный»? Как быстро человек сможет вернуть деньги, если алгоритм ошибся?

И главное — не получится ли так, что законопослушные граждане и бизнес окажутся в заложниках системы?

Когда безопасность начинает мешать жизни

Опасения небезосновательны. Представьте: вы переводите деньги ребёнку на лечение или платите за съёмное жильё, а банк блокирует платёж. Просто потому, что операция показалась ему подозрительной. Что делать? Ждать? Искать срочную замену? Объяснять арендодателю, что это «просто алгоритм ошибся»?

Для малого и среднего бизнеса, где скорость расчётов — критически важна, такая мера может стать серьёзной помехой. Об этом прямо говорят представители делового сообщества: борьба с мошенниками не должна тормозить экономику.

Европа тоже спорит

Похожие инициативы обсуждают и в Европе, где тревожатся за интернет-торговлю и трансграничные переводы. Люди не хотят, чтобы их платежи попадали в ловушку из-за чрезмерной бдительности систем. В России настроения схожие: хотят защиту — но не в ущерб свободе распоряжаться собственными средствами.

Социальные риски

Для людей с ограниченным доходом, которые живут от зарплаты до зарплаты, задержка перевода может обернуться катастрофой. Даже сутки ожидания — это много, если речь идёт, например, об оплате медикаментов, квартплаты или срочной помощи близким.

А если человек не понимает, почему его перевод задержали? К кому обращаться? Как долго ждать? Ответов пока мало. А значит — недоверие к системе может только усилиться.

Мошенники не сидят на месте

Есть ещё один нюанс: злоумышленники не дремлют. Их методы постоянно эволюционируют. Появится «период охлаждения» — они начнут искать другие лазейки: криптовалюты, обнал, теневые схемы. Поэтому любые защитные меры должны быть гибкими и регулярно пересматриваться.

Что дальше?

Если инициатива всё-таки станет законом, и гражданам, и бизнесу придётся учитывать задержки. А банкам — объяснять, почему перевод заблокирован, и как его «разморозить». Чем понятнее будут правила — тем меньше будет паники.

Для государства задача ясна: защитить деньги людей, но не задушить экономику. Для этого нужно:

• прописать чёткие критерии подозрительности;

• предусмотреть оперативную разблокировку при ошибке;

• наладить обратную связь с клиентами.

Без диалога — никуда

Пока законопроект обсуждается, важно, чтобы в этом диалоге участвовали не только банки и силовики, но и граждане, предприниматели, юристы. Только так можно найти разумный баланс — между безопасностью и удобством, между защитой и свободой, пишет источник.