Почему в январе лучше снять деньги с банковских карт — время для финансового порядка

Январь — идеальный момент, чтобы пересмотреть своё отношение к деньгам на банковских картах.

Эксперты предупреждают: держать крупные свободные суммы на обычной дебетовой карте — финансово невыгодно и рискованно. Разберёмся, почему и что делать.

Как инфляция «съедает» деньги на карте

Основная проблема обычной дебетовой карты — нулевая или символическая процентная ставка на остаток. При этом инфляция в России в 2024 году составила около 8%. Это означает, что 100 000 рублей на карте за год теряют 8 000 рублей своей покупательной способности.

Наглядный пример:

• В январе 2024 года на 100 000 рублей можно было купить 400 кг гречки (по 250 руб./кг)

• В январе 2025 года на те же 100 000 рублей можно купить только 370 кг гречки (по 270 руб./кг)

• Потеря: 30 кг гречки или 7,5% покупательной способности

Как правильно распределить свои финансы

Шаг 1: Определите необходимый минимум на карте

Рассчитайте ваши ежемесячные обязательные расходы:

• Коммунальные услуги

• Продукты питания

• Транспорт

• Медицина

• Прочие регулярные платежи

Формула: Минимум на карте = Ежемесячные расходы × 1,5 (запас на непредвиденное)

Шаг 2: Выберите инструменты для сбережений

Инструмент	Средняя ставка	Доступность средств	Риск	Для каких целей подходит
Накопительный счёт	4-6% годовых	В любой момент	Низкий	Финансовая подушка, краткосрочные цели
Срочный вклад	6-9% годовых	В конце срока (досрочно — потеря %)	Низкий	Среднесрочные цели (6-12 мес.)
Облигации	8-12% годовых	На бирже в рабочие дни	Средний	Долгосрочные инвестиции

Шаг 3: Автоматизируйте процесс

Настройте в мобильном приложении банка:

1. Автопереводы на накопительный счёт (например, 10% от каждой зарплаты)

2. Округление платежей с переводом разницы в сбережения

3. Лимиты расходов по категориям

Практическое руководство: с чего начать в январе

Неделя 1: Анализ и планирование

1. Проанализируйте выписку по карте за декабрь

2. Рассчитайте среднемесячные расходы

3. Определите сумму, которую можно перевести в сбережения

Неделя 2: Открытие накопительных инструментов

1. Сравните предложения 3-5 банков

2. Откройте накопительный счёт для финансовой подушки (минимум 3 месячных расхода)

3. Рассмотрите вклад для части сбережений

Неделя 3-4: Настройка системы

1. Настройте автопереводы

2. Перераспределите средства согласно плану

3. Проверьте первые начисления процентов

Распространённые ошибки и как их избежать

Ошибка 1: Хранение всей зарплаты на одной карте
Решение: Открыть отдельный счёт для накоплений

Ошибка 2: Отсутствие финансовой подушки
Решение: Сформировать запас в размере 3-6 месячных расходов

Ошибка 3: Игнорирование инфляции
Решение: Размещать сбережения под процент выше уровня инфляции

Ошибка 4: Хранение наличных дома
Решение: Использовать банковские инструменты с процентным доходом

Пример распределения доходов для разных ситуаций

Семейный бюджет 100 000 рублей/месяц:

• На карте: 50 000 руб. (текущие расходы + 20% запас)

• Накопительный счёт: 30 000 руб. (финансовая подушка)

• Вклад: 20 000 руб. (целевые накопления)

Пенсионер с доходом 25 000 рублей/месяц:

• На карте: 20 000 руб. (текущие расходы)

• Накопительный счёт: 5 000 руб. (на непредвиденные расходы)

Дополнительные преимущества разделения средств

1. Психологический комфорт: Чёткое понимание, какие деньги можно тратить

2. Финансовая дисциплина: Автоматизация предотвращает импульсные покупки

3. Защита от мошенников: При компрометации карты теряется только часть средств

4. Налоговые льготы: По некоторым инструментам действуют налоговые вычеты

Заключение

Январь — оптимальное время для перехода к грамотному управлению личными финансами. Перевод свободных средств с обычной карты на накопительные инструменты не требует специальных знаний, но даёт значимые преимущества:

• Защиту от инфляции

• Дополнительный доход

• Финансовую безопасность

• Психологическое спокойствие

Начните с малого: определите сумму, которая может лежать на карте без использования, и переведите её на накопительный счет. Уже через месяц вы увидите первые проценты и почувствуете, как ваши деньги начинают работать на вас, пишет дзен канал "Газета о России".