Что такое плохая кредитная история?

Наиболее частой причиной отказа в выдаче заемных средств считается плохая кредитная история (КИ). Низкий скоринговый балл говорит о том, что у заемщика были просрочки по платежам или имеется непогашенная задолженность. Важно понимать, что испорченная КИ - это не приговор. Ее всегда можно улучшить.

Что портит КИ?

Банки в первую очередь обращают внимание на скоринговый балл клиента. Поэтому вероятность получения отказа даже при наличии небольших погрешностей в КИ довольно высокая. В МФО можно получить займ без проверки кредитной истории по минимальному количеству документов. Обычно требуется только паспорт. Если займы обслуживать дисциплинированно, не допуская просрочек, то постепенно скоринговый балл будет выше. После улучшения КИ заемщик сможет оформить продукт на более выгодных условиях.

Что снижает скоринговый балл:

• просроченные платежи, когда заемщик пропустил дату погашения или внес меньшую сумму, чем необходимо. Нередко клиент не учитывает комиссию, которую берут платежные сервисы за проведение оплаты. Поэтому сумма оплаты снижается. Вследствие чего появляется просрочка;
• частое обращение в МФО за займами. Это свидетельствует о том, что у клиента низкий ежемесячный доход, которого не хватает для обеспечения собственных потребностей;
• отсутствие КИ. Если заемщик обращается за деньгами впервые, то его будут проверять гораздо тщательнее;
• наличие неоплаченных задолженностей по исковым требованиям. Если у клиента есть задолженность по исковым требованиям, то вероятность отказа в кредитной организации резко повышается;
• высокая долговая нагрузка. Если клиент тратит на обслуживание кредитных обязательств более 50% от суммы ежемесячного дохода, то вероятность получения кредита в банке практически равняется 0. Очередной отказ отрицательно скажется на КИ. При этом в МФО получить займ при таких условиях возможно.

Как долго хранятся сведения о КИ?

БКИ хранят данные заемщиков в течение 7 лет с момента их поступления. Это совершенно не означает, что при формировании решения по выдаче займа или кредита принимается во внимание весь этот срок. При этом учитывается совокупность факторов, а не конкретная ситуация.

КИ обнулится в том случае, если заемщик закроет все задолженности и не будет оформлять новые кредиты и займы в течение 7 лет!

Как исправить плохую КИ?

Для того, чтобы повысить низкий скоринговый балл, необходимо выяснить и устранить причину его снижения. Иногда заемщик сам не подозревает, что у него плохая КИ. Наиболее часто это связано с ошибками в КИ или тем, что мошенники, воспользовавшись личными данными клиента, попытаются взять микрокредит. В последнем случае оформить продукт вряд ли удастся, а вот очередной отказ отрицательно скажется на рейтинге. Если же КИ испорчена из-за ошибки сотрудника банка или МФО, то заемщику нужно будет предоставить документы по закрытию продукта кредитору. После обработки данных измененные сведения поступят в БКИ и КИ будет исправлена.

Заемщики, которые имели просрочки по платежам, но их закрыли, могут исправить КИ одним из следующих способов:

• Участие в программе по улучшению КИ от банка. Они есть не во всех банках. Как правило, участие в программе платное;
• Оформление займа онлайн 24 часа в любой МФО, которая сотрудничает с клиентами с плохой КИ, и своевременная оплата по обязательствам. Рейтинг улучшается после каждого продукта. При этом, чтобы изменения были заметны в КИ, заемщику нужно получить и вовремя вернуть не менее 5-7 микрокредитов.